Что такое 161-ФЗ?

В рамках 161-ФЗ банки вправе мгновенно заблокировать карту или операцию при подозрении в мошеннических действиях. В данном случае под удар может попасть кто угодно: предприниматель или частное лицо. Проблемы возникают даже при переводе между разными счетами одного человека.

Наши эксперты рассказали, как работает 161-ФЗ и что необходимо сделать, чтобы не попасть под блокировку.

Основные цели закона

Федеральный закон 161-ФЗ «О национальной платежной системе» регулирует все вопросы, связанные с безналичными платежами и переводами:

• устанавливает единые правила для платежных систем, работающих в стране;
• определяет порядок переводов через банки, электронные кошельки и другие сервисы;
• регламентирует использование пластиковых карт и электронных денег;
• определяет деятельность платежных агентов.

Его главная цель – развитие платежной инфраструктуры, обеспечение безопасности и прозрачности переводов, стабильности и надежности системы.

Почему о 161-ФЗ стали говорить в 2025 году?

Вступили в силу изменения, которые возложили на банки новые обязательства и предоставили им дополнительные полномочия. Нововведения были направлены на повышение эффективности борьбы с мошенничеством.
Закон стал еще одним инструментом, через который кредитные учреждения приостанавливают операции. В результате ужесточения правил количество блокировок резко возросло.

Если по 115-ФЗ анализируется экономический смысл операций и признаки нарушения налогового и «антиотмывочного» законодательства, в рамках 161-ФЗ транзакции блокируются при подозрении на махинации или совершение действий под давлением злоумышленников.

База данных о мошеннических операциях

Одно из подразделений Центробанка (ФинЦЕРТ) ведет специальный реестр номеров карт, счетов, телефонов, которые когда-либо фигурировали в несанкционированном переводе.
В информационном обмене задействованы участники финансового рынка, операторы связи, правоохранительные органы и другие структуры. Они направляют сведения о попытках перечислений средств без согласия клиента, новых схемах и иных угрозах.

Если реквизиты счета частного лица или фирмы попадают в эту базу данных, обслуживающий банк обязан приостановить по нему операции. Клиенту закрыт доступ к онлайн-сервисам, он не может расплатиться по картам и QR-коду, переводить деньги и снимать наличные. Блокировку снимают только после того, как реквизиты удалены из перечня ЦБ.

В реестр включают на основании:

• поступившей жалобы на мошеннические действия. Ее может направить пострадавшее лицо или кредитное учреждение;
• оценки проводимых транзакций с точки зрения безопасности;
• получения от органов МВД сведений о лицах, на которых написано заявление в полицию или ведется следствие.

Причем получатель часто не знает, почему он попал в «черный список». Система блокирует его операции, а клиент банка вынужден доказывать свою непричастность к мошенническим схемам.

Пример. Студент решил подработать: после того, как ему на карту скинули деньги, он перевел их другому человеку. Через несколько дней его занесли в базу ФинЦЕРТ.
В данном случае очень сложно доказать свою добросовестность. Факт перевода подтвержден банковской выпиской. Кроме того, за совершенные противоправные действия студент получил вознаграждение.

Причины блокировки 161-ФЗ

Приостановка операций по счетам бизнеса

Перед осуществлением транзакции банк проверяет, не находится ли фирма в перечне ЦБ, и оценивает операцию по признакам мошенничества.

1. Вызывающие подозрение факторы:

• несоответствие профилю деятельности. Например, у предпринимателя косметический салон, а платеж поступает от автомобильного сервис-центра;
• ИП получает деньги на личный счет и сразу их переводит или снимает;
• выручка фирмы выросла в несколько без объективных оснований;
• крупные суммы поступают поздно ночью или в выходные дни.

2. Изменение характера операций. Банк сравнивает предыдущий финансовый профиль фирмы с текущим. Допустим, оптовику поступает множество мелких сумм или компании, работающей с московскими контрагентами, приходит платеж из Владивостока.

Пример. На день рождения коллеги заказали сослуживцу праздник. Индивидуальному предпринимателю, который организовывал мероприятие, каждый из них перевел деньги. Банк увидел одинаковые суммы, поступающие одновременно от нескольких физических лиц, счел это подозрительным фактором и заблокировал счет ИП.

3. Сомнительные контрагенты. Что это означает? Предприятие внезапно меняет деловых партнеров, с которыми проработало несколько лет. При этом фирмы недавно зарегистрированы, несут минимальную налоговую нагрузку и выглядят как транзитные компании. Такое поведение автоматически становится причиной проверки.

4. Отсутствие экономического смысла. Допустим, строительной организации поступили деньги «за консультационные услуги» и тут же ушли с формулировкой «за маркетинговые исследования». Сюда же относятся сделки с минимальной прибылью или не по рыночным ценам.

Риски для обычных граждан

Под удар также попадают самозанятые и частные лица. Приостановки возможны в следующих случаях:

• мошенники открыли счет на имя гражданина без его ведома;
• человек получил несколько переводов подряд от разных лиц;
• клиент банка сделал крупный вывод средств между собственными счетами.

Пример. У человека истек срок вклада. Он решил перевести все деньги через СБП в другой банк, который предлагал повышенный процент. Кредитное учреждение отклонило операцию, посчитав, что она производится без согласия отправителя.

Как показала практика, банки часто перестраховываются, а в результате страдают клиенты. Частное лицо утрачивает доступ к собственным деньгам. В свою очередь, бизнесу нельзя провести платежи поставщикам, а оплата клиентов отклоняется. Таким образом останавливается операционная деятельность.

Как предотвратить блокировку по 161-ФЗ?

Эксперты рекомендуют придерживаться следующих правил.
1. К каждому перечислению должен быть подготовлен комплект подтверждающих документов: оформленный договор, подписанные товарные накладные и акты выполненных работ.
Частному лицу важно сохранить скрины переписок (например, при продаже через Avito).
Это поможет доказать реальность сделки если у банка возникнут вопросы.

2. Следует проверять каждого контрагента и отказаться от сотрудничества с теми, кто имеет сомнительную деловую репутацию.

3. Для ИП важно не использовать личную карту для приема оплаты за товар или услуги.

4. Необходимо оперативно реагировать на запросы банка и по первому требованию предоставлять сведения, которые подтвердят законное происхождение денег.
Самое опасное заблуждение – думать, что проблема решится сама собой.

5. Помните: нельзя передавать личные данные сотрудникам, знакомым и родственникам.

6. Не совершайте финансовые операции по просьбе незнакомых людей и самостоятельно не возвращайте деньги, полученные «по ошибке».

Контроль за движением денежных средств постоянно ужесточается. Это требует от бизнеса заключение прозрачных договоров с надежными деловыми партнерами и правильное документальное оформление сделок.
Специалисты аутсорсинговой компании настроят учетные процессы, проверят контрагентов, предупредят о возможных рисках и помогут ответить на запросы банка.